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揭秘!教你如何识别靠谱网贷平台

发表时间: 2019-11-01 16:11:41

识别靠谱的P2P(网贷)平台,除了基本的查验平台的营业执照、企业组织机构代码、办公地址等基本信息之外,主要关注以下几个方面。


一、银行存管


银行存管是未来监管合规备案的必要条件。平台上用户资金的流转应由银行进行监督,平台不触碰用户资金,保障用户每一分钱都直接通过存管银行流转到借款人手中。所有操作均由用户主动发起,保证交易真实有效。


银行存管是网贷资金隔离的监管重要措施,存管对于网贷平台的合规性意义重大,没有银行存管的平台,均存在挪用客户资金的风险。


为避免用户资金被非法挪用,出借人有必要确认平台披露存管银行合作信息的真实性与准确性。

如何验证这项信息呢?其实也很简单,可以考虑拨打平台合作的存管银行热线电话进行咨询确认,或者也可通过中国互金协会查询平台综合信息,其中也包括存管银行相关信息,最严谨的,是可以考虑实际体验一下平台的存管账户开户、充值等流程,判断是否进入存管银行系统进行交易密码校验等操作。

 

二、业务模式


业务模式上,有触及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的13条红线的平台,绝对合规不了,比如银监会明令禁止的“活期产品”、现金贷、校园贷、首付贷、金交所产品等,在P2P平台一定不能有。


另外,网贷平台作为信息中介平台,不提供增信服务,因此所有的承诺“保本保息”,“刚兑”,“兜底”的平台均违反监管规定的。但是平台引入第三方担保和保险是合规的。

 

三、信息披露 运营透明


2017年8月23日银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,对网贷平台的信息披露提供了明确指引。出借人可参考此标准查询平台的披露信息,若有疑问,也可以通过中国互金协会查询平台综合信息查询验证。


透明运营,包括信息透明和资金透明,也就是说,借款项目详情里要包含详细的借款人及借款项目信息。出借人可以查看借款人的详细信息,结合自己的风险偏好进行选择。

 

四、风控能力


在借款限额方面,根据监管明确要求各平台须遵循“小额分散”的原则,即同一自然人在该平台的借款余额上限不超过20万,同一法人或其他组织在该平台的借款余额上限不超过100万,该政策的出台实际上是为了避免资金的过度集中,从而降低投资风险。


在风险识别方面,关注平台的风控措施,是否利用大数据、评级模型、电子签章等风控措施,是否通过国家信息安全等级保护三级认证,是否对接征信等,这些在一定程度上可以使得出借人的资金安全得到保障。

除上述之外,出借人也应当关注借款利率,超高利息回报属于“庞氏骗局”最明显的特征之一,这种运营手段难以长久运作。对于常态承诺高回报的平台,出借人需保持理性。


出借人可采用以下方法来估算平台资产的合理价格:对于网络借贷,目前国家明确规定借款人的综合成本不应超过年化36%,扣减平台正常的运营维护费用,如果平台的标的长期维持在年化15%以上的基本利率,利率就比较高了。


另外,出借人也可以参考一些第三方资质评级的网站,例如网贷之家,网贷天眼,可以作为网贷平台选择的参考。

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